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运动伤害与保险
董芳霄事件或许只是冰山浮出海面的一角，由此而引发的运动员自身保障的问题更是我们不得不关注的。董芳霄是国家优秀运动员，作出过突出贡献，她可以得到各方面的帮助，甚至是省委领导的直接关怀。但在竞技体育圈中更多的是那些默默无闻的运动员，他们没有获得过冠军或奖牌，但他们却在训练中付出了同样的艰辛，也背负着这样那样的伤病。那
么他们应该如何呢？谁能够为他们解决后顾之忧呢？
运动保险始于桑兰
特约记者刘旭辉报道
投保资金最初来自捐款
体育保险第一次受到国人关注是始于著名体操运动员桑兰1998年7月在美国友好运动会上意外摔伤致残之时。由于友好运动会为她提供了1000万美元的医疗保险保障，使得她可以得到最好的治疗，不用为高昂的治疗费用和下半生的保障发愁。
桑兰的不幸，使得国家体育总局主管部门下定决心实施关于运动员人身保险的一揽子计划，开始了我国体育保险商业化的尝试。隶属于国家体育总局的中华全国体育基金会先后向国内两家保险公司投保两期的运动员伤残保险，参保人为1400名国家队运动员。基金会每年交费100万元，运动员交少量保费；运动员在死亡和伤残时最高可得到30万元的赔偿。投保的资金，来源于香港南华体育会主席洪祖杭先生的1200万元的捐款。
1998年10月28日上午，中国自行车队山地车组正在南京进行亚运备战，然而10点40分左右，当训练车队行至312国道309公里岔路口时，一辆由湖州开往合肥的大客车突然失控，冲向正在慢车道上训练的自行车队。王泽秀躲避不及不幸身亡。26岁的王泽秀曾夺得过八运会和亚锦赛冠军，是中国自行车队冲击曼谷亚运会金牌的主力队员。悲剧发生后引起了各有关部门的重视，其家属得到了中华体育基金会30万保险金的赔偿。
无独有偶，2001年1月4日，前中国男排副攻手朱刚在训练中因心血管疾病突发不治身亡。这件事的处理过程引发了我们对现行体育保险的全面思考。隶属于四川男排的朱刚不幸猝死，但由于当时他已经离开了国家队，而他的保险期限是到2000年9月28日止，因此他猝死时并无任何保障。虽然最终他的家属得到了由中华体育基金会运动员伤残保险基金出资的20万元补助，但这并不是保险金，实际上只是一种特殊的抚恤金。同样，董芳霄在受伤后也得到了中华体育基金会赔付的1万元现金和体操中心给予的5万元补助，而这些实际上也并非真正的保险赔偿金，更多的是体现了社会各界对这些为国家作过突出贡献的运动员的一种关心。即使是桑兰，虽然友好运动会为她投保了价值1000万美元的意外伤害保险，但根据规定，理赔范围只限于医疗费并且规定在美国境内使用，其他费用如桑兰父母在美期间的生活费等，都是由友好运动会组委会的专用基金来提供。而桑兰回到国内后就不再享受这种待遇，但由于桑兰事件影响范围很大，她后来不但得到了国家体育总局的高度重视，还得到了一些民间基金会组织的帮助。
运动员对国内保险望而却步
目前国内对体育保险的需求，大致可分为两类：一是体育产业的保险。我国每年举办的传统竞技和商业性的国内外大型赛事有数百场之多，与此相关的意外保险、医疗保险、责任保险、财产保险是一个可观的数目。二是运动员的保险，主要是伤残保险。目前国家体育总局为国家队的运动员都进行了投保。但还有为数更多的地方队运动员，他们目前的各种保障制度并不健全，有些甚至是很不健全。这种现象的出现并不完全是由于各省市体育主管部门资金不足造成的。以前，地方俱乐部和运动队保险意识不强，许多单位并未给俱乐部内的运动员上保险。但接二连三的运动员伤残甚至死亡事件的发生已经使各地方体育主管部门提起了高度重视，记者在河北省体育局就曾亲眼目睹了体操中心领导与平安保险的业务代理人关于投保运动员医疗险的谈判。目前的问题在于国内的体育保险还处于起步阶段，市场上缺乏代表运动员利益的相应中介机构(如体育保险经纪公司)，同时保险公司对运动员的特殊需求缺乏足够的研究和重视。由于缺乏明确的数据，保险公司在费率的制定上有一定的困难。费率偏高、险种偏少、条款不明确、理赔不及时等问题，使得运动员和体育界对国内体育保险望而却步。
运动员对于保险的需求相对于普通人而言要更为特殊，也更为复杂，这就要求在险种范围的划定上要更加细致，比如像董芳霄，她所患的股骨头坏死严格地讲属于病的范畴，并不在中华全国体育基金会的《优秀运动员运动伤残等级标准》的界定和赔付范围之内，但这种职业病又是从事体操运动的女运动员比较多发的。诸如此类的问题都有待真正得到解决。同时由于运动员出现伤病的概率明显高于普通人，大多数保险公司对于长期接受此类投保都有一定的顾虑，所以也就更谈不上制定相对完善的保险条款了。这些矛盾的出现就需要体育保险经纪公司来解决了。
运动保险制度亟待完善
记者近期走访了中国第一家保险经纪公司———江泰保险经纪公司。该公司客户部的一位经理李女士非常热情地接待了记者。记者介绍了关于运动员伤残及死亡的几个案例和自己了解到的关于运动员投保的情况后，李女士证实了目前国内几家保险公司都还没有能够建立相对应的险种，能够满足运动员需要的方式只能是“量身定制”，而这正是保险经纪公司的专长。通过保险经纪公司的介入，可以为客户方，也就是各运动队的运动员们设计一种特殊的保险，针对各不同项目的运动员，囊括所有可能的伤病，它可以集运动伤残保险和养老保险等险种为一体，给运动员提供长期的保障，彻底解决伤残标准界定模糊等问题带来的后顾之忧。更为重要的是由保险经纪公司代表运动员方与保险公司谈判，可以避免运动员方由于保险知识欠缺所造成的被动，完善投保和理赔机制，争取在尽可能低的保费下获得尽可能高的保额。据李女士介绍，目前可以肯定不只一家保险经纪公司看到了运动员保险这一待开发的广阔领域，但真正运作起来决非轻而易举。首先，保险经纪公司需要“国家体育总局和地方体育主管部门有所意向”，授权经纪公司代为处理相关事宜，保险经纪公司才能介入。目前最容易接受的方式是由中华全国体育基金会委托经纪公司与保险公司进行谈判，为运动员量体裁衣设立条款。国家队运动员统归国家体育总局直接管理，所有的人都通过中华全国体育基金会投保，但保障并不完善。而且还有为数众多的地方队运动员需要有人为他们提供保障。
据记者了解到的情况，和董芳霄情况类似的一位从未入选国家集训队的女子体操运动员，目前因伤病退役而且仍在卧床，她所得到的补偿只是每月1000元的现金，就这1000元现金还是地方体操队领导为她奔走了很长时间才得到的。当记者和董芳霄的母亲谈起此事时，董妈妈也是不住地叹息，并说道：“我也知道，比较起来我们家霄霄已经是很幸运了。”其次，即使假设这种可能存在，被委托的经纪公司与保险公司之间就险种条款、保费以及伤残界定等问题的谈判也将是十分复杂和漫长的过程。但最重要的还是要“主管部门有所意向”。
桑兰：期待运动保险早日完善
特约记者刘旭辉报道
对于运动员伤残保障问题最有发言权的无疑是著名体操运动员桑兰。记者日前来到桑兰的家中就此问题采访了她。
记者：现在如果再谈起你的受伤事件你想说些什么？
桑兰：在我受伤之后，由于组委会为所有参赛运动员投了保险，所以组委会方面承担了我在美国的所有医疗费用，从很大程度上解决了我的后顾之忧。后来回到国内更是得到了很多热心人的帮助，我非常感谢大家。
记者：从你这件事后，体育保险开始为人们所重视，最近又发生了董芳霄事件，对于体育保险你怎么看？
桑兰：由于运动员相对于普通人而言受伤的可能性更大，所以运动保险的投保对于运动员十分必要。
记者：然而我们目前的体育保险体系还不够健全，并非每一个人都能像你和董芳霄一样受到重视。
桑兰：的确，我们现在的保险体系还不够健全，但也要看到它毕竟还是在不断进步的，至少比我受伤的时候已经前进了很大一步了。要是和我们教练的那个年代比较已经是天壤之别了。国外的体育保险制度已经推行了很多年，而在我们国家终究是刚刚起步，相信今后会更加迅速地成长。在这其中媒体已经起到了也仍将要起到很重要的作用，媒体的呼吁会使社会各界更加重视这一问题，并大大加快体育保险趋于完善的速度。
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